CaaS 产品接入模式

1. 大商户模式（Merchant-of-Record, MoR）

在大商户模式下，仅一个企业账户（即主商户账户）作为发卡主体完成入驻，所有卡片均绑定至该企业。该企业可将卡片分配给不同的客户（即终端用户）使用。

在大商户模式下，API 客户可直接向其在 Qbit 开通的量子账户充值，资金流路径如下：

API 客户可以将资金充值至主商户账户量子账户，用于分配卡片消费额度。持卡人（即终端用户）与 Qbit 无直接关系，持卡人充值的资金首先进入 API 客户自身的钱包或者账户。API 客户自行管理该钱包或账户，并为每位持卡人分配消费额度。

这一模式类似于 API 客户向其在 Qbit 开设的“储备账户”（即量子账户）预先充值，以获取相应的卡片消费额度。当持卡人消费时，对应金额将从该“储备账户”中扣除。为保证卡片可用，API 客户需根据实际使用情况，定期将持卡人充值的资金划转至其在 Qbit 开设的“储备账户”。

在网关模式下，一个企业账户（即主商户账户）作为发卡主体完成入驻，多个子商户账户（可为个人或企业）与之绑定，分别持有和管理卡片。

与大商户模式不同，网关模式下 API 客户不直接持有终端用户的资金。用户的充值由 Qbit 提供的量子账户接收和管理，资金流转路径如下：

每位持卡人将资金充值至专属的子商户账户量子账户，由 Qbit 统一托管。API 客户可通过 API 查询每个子商户账户量子账户的余额，并用于维护其内部账本，以记录用户的充值和消费行为。

API 客户也可通过接口对多个子商户账户进行集中管理，包括资金监控与交易记录汇总。在现有规则下，除交易手续费收取场景外，主商户与子商户账户之间不存在资金划转。该模式可帮助 API 客户实现对整体业务的统一监控与运营调度，从而提升管理效率与合规性。